Kredyt mieszkaniowy

architecture-949696__340Chcesz kupić mieszkanie i zastanawiasz się, jaki kredyt wybrać? Nie śpisz nocami i rozmyślasz nad tym, w którym banku jest dostępny najtańszy kredyt? Jeśli tak, to pamiętaj, że dobry kredyt, to taki, który jest dostosowany do Twoich potrzeb. Każdy z banków ma swoją indywidualną politykę pożyczania pieniędzy obywatelom. Kryteria, jakie stosują banki, są bardzo różne, lecz najważniejszym jest oczywiście wysokość zarobków danego klienta. Minimalny próg zarobków, od jakiego bank przyznaje kredyt, stale się waha, lecz nie ma się co łudzić, że ze średnią krajową zaciągniemy dług na zakup mieszkania. Banki często wymagają nawet dwukrotnie wyższej pensji. Trzeba pamiętać także o tym, że osobom samotnym trudniej dostać kredyt niż małżeństwom. Dzięki takiej polityce banki zabezpieczają się przed utratą pracy przez dłużnika; logiczne jest bowiem, że gdy osoba żyjąca samotnie zostanie na bruku, trudniej jej będzie spłacać zobowiązania niż małżeństwu, w którym tylko jeden z partnerów jest bezrobotny. Innym ważnym czynnikiem przy wyborze kredytu jest oprocentowanie, które wiąże się ściśle z okresem, na jaki dostajemy kredyt. Jeśli chcemy wziąć zapomogę, którą będziemy spłacać dziesięć lat, oprocentowanie będzie niższe niż w przypadku kredytu na dwadzieścia czy trzydzieści lat. Trzeba jednak być świadomym, że przy krótszym okresie spłacania długu miesięczna rata jest wyższa niż w przeciwnym wypadku. Kiedy już przejdziemy weryfikację i bank będzie gotowy do udzielenia nam zapomogi, można zdecydować się na rozwiązanie walutowe, czyli wziąć kredyt w innej walucie. Może to spowodować zmniejszenie raty kredytu, lecz zwiększa ryzyko wahań kursu. Biorąc kredyt np. we Frankach szwajcarskich, tak zwane ryzyko walutowe jest większe niż przy kredycie w złotówkach, tak więc nasza rodzima złotówka jest bezpieczniejsza, ale droższa. Jak więc widać, zaciągnięcie długu na mieszkanie jest długim i skomplikowanym procesem, który jest uzależniony przede wszystkim od naszych zarobków.

Kredyty walutowe

swiss-franc-957412__340Po okresie kilkunastomiesięcznej posuchy na rynku kredytów denominowanych w walutach takich jak euro czy frank szwajcarski, banki zaczynają odblokowywać dostęp do tych właśnie instrumentów finansowych. Analitycy bankowi zakładają ponowny wzrost zainteresowania kredytami walutowymi wśród potencjalnych klientów.  Jeszcze nie tak dawno kredyty walutowe denominowane w euro lub we frankach szwajcarskich cieszyły się bardzo dużą popularnością z uwagi na niskie oprocentowanie. W porównaniu do kredytów w złotówkach na racie takiego kredytu można było zaoszczędzić nawet 30%. Niestety globalny kryzys finansowy spowodował, że banki przestały udzialać kredytów w obcych walutach lub poważnie ograniczyły ich udzielanie.  Kredyt walutowy charakteryzuje się jednak tzw. ryzykiem kursowym. Wraz ze wzrostem kursu waluty, w jakiej rozliczany jest kredyt rośnie kwota całkowitego zadłużenia oraz wysokość rat. Ryzyko walutowe to największe zagrożenie dla kredytobiorcy w przypadku kredytów hipotecznych walutowych. Niestety nie wszyscy zdają sobie z tego faktu sprawę lub nie chcą brać pod uwagę zagrożenia, jakie może okazać się prawdziwą pułapką finansową.  Czarny scenariusz galopujących w górę kursów walut ziścił się na przestrzeni kilkunastu ostatnich miesięcy i wpędził wiele polskich rodzin, które są zadłużone w walutach obcych, w poważne kłopoty finansowe. Jest jednak druga strona medalu. Kiedy bowiem kursy walut spadają w odniesieniu do złotego, wtedy dla kredytobiorców walutowych zaczyna się prawdziwe eldorado. Kwota zadłużenia spada, a raty kredytu, przeliczane z taniejących walut na złotówki,  z miesiąca na miesiąc stają się coraz niższe.

Kredyt gotówkowy

crown-650056__340Najbardziej popularnymi rodzajami kredytów są kredyty gotówkowe. Kredyt gotówkowy to pożyczka, którą otrzymujemy z banku lub innej instytucji finansowej na dokładnie określony termin. Pożyczkę taką musimy spłacić w określonej liczbie rat.  Najbardziej popularnymi rodzajami kredytów są kredyty gotówkowe. Kredyt gotówkowy to pożyczka, którą otrzymujemy z banku lub innej instytucji finansowej na dokładnie określony termin. Pożyczkę taką musimy spłacić w określonej liczbie rat.  Kredyt gotówkowy może być świetnym rozwiązaniem dla ludzi, którzy pilnie potrzebują gotówki, ale nie mają już żadnych konkretnych pomysłów na jej zdobycie. Często pieniądze potrzebne są w nagłych przypadkach lub po prostu na jakąś okazję. Począwszy od kupna lekarstw, nowej pralki lub lodówki, aż po nowe wyposażenie domu lub wakacje. I właśnie wtedy z pomocą przychodzą nam banki lub inne instytucje finansowe, które w zamian za niewielką prowizję oferują nam szybkie kredyty gotówkowe. Niektóre z nich możemy uzyskać już w kilka dni. Kredyty te możemy zaciągać na bardzo zróżnicowane kwoty, jednak ostatecznie kwota ta uzależniona jest przede wszystkim od naszych zarobków. Określa się to mianem zdolności kredytowej. W ten sposób banki zabezpieczają się, sprawdzając czy spłata kredytu nie przekroczy naszych możliwości finansowych.  Prowizja naliczana przez bank uzależniona jest głównie od wysokości kredytu, który chcemy zaciągnąć, ale także od samego banku i jego wewnętrznych procedur.

Rachunek i kredyt w banku

coins-990693__340Należy pamiętać, że bank nie może uzależniać decyzji o przyznaniu kredytu od chęci prowadzenia konta w tym banku, może natomiast uzależnić od tego koszty kredytu. Warunek jest jeden, takie konto musi podlegać wszystkim prawom jakie posiada zwykły rachunek, czyli musi generować dochód zgodny z tabelą prowizji i opłat oraz być obciążony kosztami, bank może jednak w drodze promocji zwolnić z opłat za prowadzenie rachunku do czasu spłaty kredytu. Jeżeli klient nie jest zainteresowany założeniem zwykłego konta to w takim wypadku bank powinien otworzyć mu rachunek pomocniczy, bez oprocentowania oraz bezpłatny, wyłącznie tylko do obsługi spłaty kredytu i tu ważne nie można korzystać z tego rachunku na prawach komercyjnych. Część klientów banków wykorzystuje pewną lukę obchodząc prośbę banku o prowadzenie konta i przekazywanie na niego swojego wynagrodzenia w taki sposób, że otwierają w banku, w którym wzięli kredyt rachunek i przekazują na niego dwie, trzy pensje a potem zamykają rachunek a potem znowu korzystają ze starego konta, zaznaczam że jest to możliwe wyłącznie tylko wtedy gdy w regulaminie nie ma wymogu przekazywania pensji na rachunek w tym banku.   Myślę, że przedstawiłem sprawę w jasny i czytelny sposób i wyjaśniłem o co w ty wszystkim w ogóle chodzi, natomiast co do samej decyzji czy zakładać takie konto czy nie to uważam, że każdy potencjalny kredytobiorca powinien sam wszystko przeliczyć i wybrać to co jest dla niego finansowo korzystniejsze a przecież to jest najważniejsze. Pamiętajmy każdy bank uważa, że oferuje najlepsze kredyty i stosuje rożne sztuczki aby ukryć to co jest dla nas nie korzystne, dlatego zawsze dokładnie czytajmy regulamin kredytu i nie bójmy się pytać pracowników banku o to co wydaje nam się dziwne lub czego nie rozumiemy w jego zapisie a na pewno uda się wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Prowadzenie rachunku bankowego

danish-currency-1139103__340W rejestrze klauzul niedozwolonych UOKiK znajduje się zapis, że banki nie mają prawa zobowiązywać klientów do zakładania konta wykorzystywanego do spłacania kredytu, wynika z tego, że sprawa wydaje się być oczywista i prosta, a jednak tak nie jest.  Sytuacja wygląda następująco, banki rzeczywiście nie mają prawa żądać od kredytobiorcy otwarcia konta i korzystania z niego, mają jednak prawo wymagać przekazywania wpływów, a to natomiast wiąże się bezpośrednio z otwarciem rachunku, w tym banku. Drugą formą rachunku jakiego maja prawo żądać banki to prowadzenie rachunku nie odpłatnie, który będzie wykorzystywany tylko do obsługi kredytu. Nie mogą jednak wtedy łączyć tego z koniecznością przelewania na ten rachunek naszego wynagrodzenia.   Wydaje się to trochę zawiłe, więc najlepiej zobrazuje to przykład. Bank ma w regulaminie kredytu zapis, z którego wynika, że wymaga przekazywania pensji na rachunek prowadzony w tym banku, ponieważ jest to forma kontroli kredytobiorcy, jest to pewnego rodzaju forma zabezpieczenia spłaty kredytu, pozwala to także na zastosowanie różnego rodzaju ulg w przypadku oprocentowania, prowizji lub marży. Wynika z tego, że taki zabieg jest wręcz korzystny dla klienta z finansowego punktu widzenia.