Kredyt mieszkaniowy

architecture-949696__340Chcesz kupić mieszkanie i zastanawiasz się, jaki kredyt wybrać? Nie śpisz nocami i rozmyślasz nad tym, w którym banku jest dostępny najtańszy kredyt? Jeśli tak, to pamiętaj, że dobry kredyt, to taki, który jest dostosowany do Twoich potrzeb. Każdy z banków ma swoją indywidualną politykę pożyczania pieniędzy obywatelom. Kryteria, jakie stosują banki, są bardzo różne, lecz najważniejszym jest oczywiście wysokość zarobków danego klienta. Minimalny próg zarobków, od jakiego bank przyznaje kredyt, stale się waha, lecz nie ma się co łudzić, że ze średnią krajową zaciągniemy dług na zakup mieszkania. Banki często wymagają nawet dwukrotnie wyższej pensji. Trzeba pamiętać także o tym, że osobom samotnym trudniej dostać kredyt niż małżeństwom. Dzięki takiej polityce banki zabezpieczają się przed utratą pracy przez dłużnika; logiczne jest bowiem, że gdy osoba żyjąca samotnie zostanie na bruku, trudniej jej będzie spłacać zobowiązania niż małżeństwu, w którym tylko jeden z partnerów jest bezrobotny. Innym ważnym czynnikiem przy wyborze kredytu jest oprocentowanie, które wiąże się ściśle z okresem, na jaki dostajemy kredyt. Jeśli chcemy wziąć zapomogę, którą będziemy spłacać dziesięć lat, oprocentowanie będzie niższe niż w przypadku kredytu na dwadzieścia czy trzydzieści lat. Trzeba jednak być świadomym, że przy krótszym okresie spłacania długu miesięczna rata jest wyższa niż w przeciwnym wypadku. Kiedy już przejdziemy weryfikację i bank będzie gotowy do udzielenia nam zapomogi, można zdecydować się na rozwiązanie walutowe, czyli wziąć kredyt w innej walucie. Może to spowodować zmniejszenie raty kredytu, lecz zwiększa ryzyko wahań kursu. Biorąc kredyt np. we Frankach szwajcarskich, tak zwane ryzyko walutowe jest większe niż przy kredycie w złotówkach, tak więc nasza rodzima złotówka jest bezpieczniejsza, ale droższa. Jak więc widać, zaciągnięcie długu na mieszkanie jest długim i skomplikowanym procesem, który jest uzależniony przede wszystkim od naszych zarobków.

Gospodarki wysoko rozwinięte

canary-wharf-1145616__340Gospodarki krajów wysokorozwiniętych, takich jak USA, Wielka Brytania, Niemcy czy Hiszpania są w dzisiejszych czasach połączeniem wolnego rynku, którego propagatorem i krzewicielem był szkocki ekonomista Adam Smith, i tak zwanego keynesizmu, który został zapoczątkowany przez Johna Maynarda Keynesa, postulującego aktywne oddziaływanie rządów narodowych poszczególnych państw na kształt ich gospodarek, co według niego powinno przynosić pozytywne skutki. W tym kontekście bardzo ważną rolę we wszystkich systemach ekonomicznych krajów wysokorozwiniętych odgrywają banki centralne. Na ich czele stoi wybierany z reguły na kilka lat prezes, który zostaje wyłoniony z politycznego nadania. To pokazuje, jak bardzo powiązane są ze sobą polityka, ekonomia i wielki biznes. Każdy bank centralny, którym w Polsce jest Narodowy Bank Polski z prezesem Sławomirem Skrzypkiem na czele, w USA zaś jest to FED, którym rządzi Ben Bernanke, ma za zadanie w pewnym stopniu regulować finanse i stan gospodarki kraju. Podstawową funkcją, którą powinny spełniać te instytucje, jest nadzór nad inflacją i wpływanie na jej kształt. Instrumentem to umożliwiającym są stopy procentowe, które banki centralne mogą podnosić lub obniżać, nakłaniając tym samym obywateli do zaciągania kredytów lub ich do tego zniechęcając. Kiedy stopy procentowe idą w górę, liczba kredytobiorców się zmniejsza, co obniża inflację. Gdy sytuacja jest odwrotna i bank centralny obniża ten wskaźnik, liczba zaciąganych zobowiązań się zwiększa, a co za tym idzie, ceny wszystkich usług i produktów także rosną. Tak więc łatwo można wywnioskować, kto jest odpowiedzialny za tak zwane tanie kredyty, które poniekąd przyczyniły się do światowego kryzysu finansowego. Patrząc z perspektywy gospodarki, „najtańszy kredyt” nie znaczy bowiem tyle co „dobry kredyt” Reasumując, banki centralne mają bardzo odpowiedzialne zadanie do spełnienia, a na ich barkach w pewnym sensie spoczywa cały system ekonomiczny.

Kredyty walutowe

swiss-franc-957412__340Po okresie kilkunastomiesięcznej posuchy na rynku kredytów denominowanych w walutach takich jak euro czy frank szwajcarski, banki zaczynają odblokowywać dostęp do tych właśnie instrumentów finansowych. Analitycy bankowi zakładają ponowny wzrost zainteresowania kredytami walutowymi wśród potencjalnych klientów.  Jeszcze nie tak dawno kredyty walutowe denominowane w euro lub we frankach szwajcarskich cieszyły się bardzo dużą popularnością z uwagi na niskie oprocentowanie. W porównaniu do kredytów w złotówkach na racie takiego kredytu można było zaoszczędzić nawet 30%. Niestety globalny kryzys finansowy spowodował, że banki przestały udzialać kredytów w obcych walutach lub poważnie ograniczyły ich udzielanie.  Kredyt walutowy charakteryzuje się jednak tzw. ryzykiem kursowym. Wraz ze wzrostem kursu waluty, w jakiej rozliczany jest kredyt rośnie kwota całkowitego zadłużenia oraz wysokość rat. Ryzyko walutowe to największe zagrożenie dla kredytobiorcy w przypadku kredytów hipotecznych walutowych. Niestety nie wszyscy zdają sobie z tego faktu sprawę lub nie chcą brać pod uwagę zagrożenia, jakie może okazać się prawdziwą pułapką finansową.  Czarny scenariusz galopujących w górę kursów walut ziścił się na przestrzeni kilkunastu ostatnich miesięcy i wpędził wiele polskich rodzin, które są zadłużone w walutach obcych, w poważne kłopoty finansowe. Jest jednak druga strona medalu. Kiedy bowiem kursy walut spadają w odniesieniu do złotego, wtedy dla kredytobiorców walutowych zaczyna się prawdziwe eldorado. Kwota zadłużenia spada, a raty kredytu, przeliczane z taniejących walut na złotówki,  z miesiąca na miesiąc stają się coraz niższe.

Tanie kredyty

cent-400248__340Oglądając telewizję, słuchając radia czy przeglądając Internet, często można natknąć się na ogłoszenia reklamujące „najtańszy kredyt”. Czy rzeczywiście taki kredyt to dobry kredyt? Nie zawsze, tak jak nie zawsze tani produkt charakteryzuje wysoka jakość. Co zrobić, żeby wybrać najlepszą ofertę? Jedną z możliwości jest skorzystanie z usług doradcy finansowego. Przy jego wyborze trzeba pamiętać o tym, żeby był niezależnym fachowcem. Jest to bardzo ważne, ponieważ jeśli zdecydujemy się na doradcę finansowego, który jest na usługach danego banku, oczywiste jest, że będzie próbował sprzedać nam ofertę swojej firmy, bo po prostu na tym zarabia. Innym sposobem może być skorzystanie z porównywarki kredytów, których w internecie jest bez liku. Mankamentem takiego sposobu wyboru kredytu jest jego powierzchowność; korzystając z porównywarki, opieramy się bowiem właściwie tylko i wyłącznie na oprocentowaniu kredytu, nie biorąc pod uwagę innych czynników, takich jak dostępność, bezproblemowość procedur czy wygoda. Aby ująć te wszystkie aspekty razem i mieć bardziej ogólny zarys ofert poszczególnych banków, możemy znowu skorzystać z internetu, gdzie zamieszczane są przeróżne rankingi dotyczące kredytów. Trzeba jednak pamiętać, żeby przy takim sposobie weryfikowania ofert wybierać sprawdzone, fachowe i rzetelne rankingi, co do których nie ma wątpliwości, że zostały stworzone na zamówienie jakiegoś konkretnego banku. Ostatnią, najlepszą, lecz najbardziej czasochłonną formą weryfikacji ofert kredytowych jest osobiste odwiedzenie wszystkich placówek i wypytanie się o wszystkie nurtujące nas szczegóły. Po kilku takich wizytach mamy bardzo dobrą, pewną wiedzę na temat tego, jak wygląda propozycja współpracy ze strony poszczególnych banków. Jak widać, zweryfikowanie ofert kredytowych nie jest łatwe, a wszystkie reklamy mówiące, że tanie kredyty są najlepsze, mogą być tak naprawdę nic nie warte.

Kredyty hipoteczne

building-924707__340Niektóre banki zaczynają oferować kredyty na ponad 100 procent wartości kredytowanej nieruchomości. Banki obniżają również marże i prowizje. Czy to już koniec kryzysu i zapaści na rynku kredytów hipotecznych? Czy hipoteczne kredyty mieszkaniowe mają szansę znowu rozruszać gospodarkę?  Razem z poprawą sytuacji gospodarczej i ekonomicznej, lepszymi prognozami makroekonomicznemi płynącymi zza oceanu, a co za tym idzie osłabianiem się kryzysu wracają do łask również kredyty hipoteczne, od których to za oceanem rozpoczęła się recesja. Mimo marazmu w przemyśle i gospodarce hipoteczne kredyty mieszkaniowe były dobrze spłacane przez dłużników. Dlatego też banki uznają te instrumenty finansowe za jakby bezpieczniejsze ze swojej perspektywy.  W sektorze kredytów mieszkaniowych i hipotecznych obserwujemy zmianę podejścia banków na korzyść klientów. Banki coraz częściej bowiem skłonne są udzielać hipoteczne kredyty mieszkaniowe  przekraczających nawet wartość kredytowanej nieruchomości. Niestety w takich sytuacjach bardzo często wymagają dodatkowych zabezpieczeń jak chociażby w postaci ubezpieczenia od utraty pracy lub warunkują udzielenie kredytu od skorzystania z innych produktów bankowych. Są to tzw. transakcje wiązane.  Na rynku domów i mieszkań sytuacja się krystalizuje i wygląda na to, że ceny nieruchomości już się ustabilizowały i raczej nie oczekuje się ich dalszego spadku. Sytuacja ta może się oczywiście w każdej sytuacji zmienić tak w jedną jak i druga stronę, niemniej jednak widać pewnego rodzaju nasycenie i status quo w tym obszarze.  Niektóre banki w celu pozyskiwania nowych klientów wychodzą naprzeciw z nowymi bardzo kuszącymi promocjami na hipoteczne kredyty mieszkaniowe. Nie oznacza to, że banki poluzowały politykę weryfikacji wniosków o hipoteczne kredyty i sytuacji finansowych swoich potencjalnych klientów. Okazuje się, że tutaj zachowują się nadal bardzo rystrykcyjnie i każdy kredytobiorca starający się o pożyczkę jest bardzo dokładnie kontrolowany.  Trzeba bowiem pamiętać, że mamy jesień i istnieje widmo wzrostu bezrobocia w obliczu zbliżającej się zimy. Ma to związek z sezonowymi gałęziami gospodarki, czyli przede wszystkim z budownictwem, a właśnie budownictwo to branża, która bezpośrednio wpływa na rynek nieruchomości i oczywiście kredytów mieszkaniowych.  Najwyraźniej jednak rozpoczyna się nowy wzrost popytu kredytowego, czy okaże się boomem przekładającym się na boom w nieruchomościach… czas pokaże. Dla osób poważnie myślacych o nabyciu nieruchomości, dla osób planującyc zdobyć swoje upragnione mieszkanie ta chwila wydaje się być konieczną do wykorzystania. Może się bowiem okazać, że relatywnie niskie ceny nieruchomości, jakie są pokłosiem kryzysu gospodarczego już za kilka miesięcy mogą być tylko pięknym wspomnieniem.

Kredyt konsolidacyjny

calculator-983900__340Z decyzją o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego nie należy czekać do „ostatniej chwili”. Należy pamiętać, że o wiele łatwiej zaciągnąć kredyt na spłatę innych zobowiązań gdy są one regularnie spłacane. Oczywiście niewielkie odchylenia od terminowości spłat naszych dotychczasowych kredytów nie dyskwalifikują nas jako osoby starającej się o konsolidację.  Jakie należy przygotować dokumenty by móc ubiegać się o konsolidację? Cała procedura ubiegania się o kredyt na spłatę dotychczasowych zobowiązań nie jest sprawą trudną. Wybierając się do doradcy kredytowego lub banku w celu zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego należy zabrać ze sobą dowód osobisty oraz drugi dokument tożsamości (jeśli takowy posiadamy) oraz umowy kredytowe które chcemy spłacić nowo zaciągniętym kredytem. Jeśli chodzi o udokumentowanie naszych dochodów zależne jest ono od formy ich uzyskiwani. Istnieją również kredyty konsolidacyjne na oświadczenie czyli klient przedstawia dane swego pracodawcy i oświadcza o wysokości uzyskiwanych dochodów, dzięki czemu nie musi przedstawiać zaświadczenia z zakładu pracy.  Czy chciała by Pani dać nam jakąś radę? Myślę. że każda osoba myśląca o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego jest inna i należy przyjrzeć się jej sytuacji finansowej indywidualnie więc dawanie ogólnikowych rad nie ma większego sensu. Mogę jedynie przypomnieć: nie powinniśmy czekać z konsolidacją zobowiązań, aż pojawią się duże zaległości w bieżących spłatach.

Kredyt gotówkowy

crown-650056__340Najbardziej popularnymi rodzajami kredytów są kredyty gotówkowe. Kredyt gotówkowy to pożyczka, którą otrzymujemy z banku lub innej instytucji finansowej na dokładnie określony termin. Pożyczkę taką musimy spłacić w określonej liczbie rat.  Najbardziej popularnymi rodzajami kredytów są kredyty gotówkowe. Kredyt gotówkowy to pożyczka, którą otrzymujemy z banku lub innej instytucji finansowej na dokładnie określony termin. Pożyczkę taką musimy spłacić w określonej liczbie rat.  Kredyt gotówkowy może być świetnym rozwiązaniem dla ludzi, którzy pilnie potrzebują gotówki, ale nie mają już żadnych konkretnych pomysłów na jej zdobycie. Często pieniądze potrzebne są w nagłych przypadkach lub po prostu na jakąś okazję. Począwszy od kupna lekarstw, nowej pralki lub lodówki, aż po nowe wyposażenie domu lub wakacje. I właśnie wtedy z pomocą przychodzą nam banki lub inne instytucje finansowe, które w zamian za niewielką prowizję oferują nam szybkie kredyty gotówkowe. Niektóre z nich możemy uzyskać już w kilka dni. Kredyty te możemy zaciągać na bardzo zróżnicowane kwoty, jednak ostatecznie kwota ta uzależniona jest przede wszystkim od naszych zarobków. Określa się to mianem zdolności kredytowej. W ten sposób banki zabezpieczają się, sprawdzając czy spłata kredytu nie przekroczy naszych możliwości finansowych.  Prowizja naliczana przez bank uzależniona jest głównie od wysokości kredytu, który chcemy zaciągnąć, ale także od samego banku i jego wewnętrznych procedur.

Udział w targach

notepad-926787__340Jak przygotować się do udziału w targach?  Przede wszystkim dopasować asortyment i ideę stoiska do tematu targów. Znaleźć główną myśl przewodnią, wokół której zorganizowane będzie stoisko i jego wystrój. Po drugie, z dużym wyprzedzeniem należy zacząć pracę nad materiałami marketingowymi: nowe katalogi, poradniki, broszury, ulotki, artykuły – wszystko to, co może przydać się zwiedzającym. Trzeba podkreślić to, co wyróżnia firmę. Może to być długoletnia tradycja, fachowość, kompleksowość obsługi, estetyka, szeroki asortyment itp.  Ważnym elementem wizerunku firmy jest załoga.  Na targach stoisko jest po to, aby odwiedzali go zwiedzający. Im więcej osób zainteresuje się firmą, tym lepiej. Samo zainteresowanie jednak nie wystarczy. Ważniejszy jest kontakt z ludźmi, poznanie potrzeb i uwag klientów, ich oczekiwań co do asortymentu oraz co do obsługi. Ze względu na dużą konkurencję na rynku, klienci stali się wymagający. Porównują ze sobą firmy i wybierają te, które najbardziej im odpowiadają. Warto pamiętać, że postawa emocjonalna związana z kontaktem personalnym z pracownikiem firmy jest najistotniejszym czynnikiem opiniotwórczym. Co więcej, rzadko podważamy swoje reakcje emocjonalne. Nie próbujemy ich zmieniać w stosunku do obcych osób lub firm – bo przecież możemy po prostu zmienić firmę. Ważnym elementem wizerunku firmy jest załoga. Na targach stoisko jest po to, aby odwiedzali go zwiedzający. Im więcej osób zainteresuje się firmą, tym lepiej. Samo zainteresowanie jednak nie wystarczy. Ważniejszy jest kontakt z ludźmi, poznanie potrzeb i uwag klientów, ich oczekiwań co do asortymentu oraz co do obsługi. Ze względu na dużą konkurencję na rynku, klienci stali się wymagający. Porównują ze sobą firmy i wybierają te, które najbardziej im odpowiadają. Warto pamiętać, że postawa emocjonalna związana z kontaktem personalnym z pracownikiem firmy jest najistotniejszym czynnikiem opiniotwórczym. Co więcej, rzadko podważamy swoje reakcje emocjonalne. Nie próbujemy ich zmieniać w stosunku do obcych osób lub firm – bo przecież możemy po prostu zmienić firmę.

Rachunek i kredyt w banku

coins-990693__340Należy pamiętać, że bank nie może uzależniać decyzji o przyznaniu kredytu od chęci prowadzenia konta w tym banku, może natomiast uzależnić od tego koszty kredytu. Warunek jest jeden, takie konto musi podlegać wszystkim prawom jakie posiada zwykły rachunek, czyli musi generować dochód zgodny z tabelą prowizji i opłat oraz być obciążony kosztami, bank może jednak w drodze promocji zwolnić z opłat za prowadzenie rachunku do czasu spłaty kredytu. Jeżeli klient nie jest zainteresowany założeniem zwykłego konta to w takim wypadku bank powinien otworzyć mu rachunek pomocniczy, bez oprocentowania oraz bezpłatny, wyłącznie tylko do obsługi spłaty kredytu i tu ważne nie można korzystać z tego rachunku na prawach komercyjnych. Część klientów banków wykorzystuje pewną lukę obchodząc prośbę banku o prowadzenie konta i przekazywanie na niego swojego wynagrodzenia w taki sposób, że otwierają w banku, w którym wzięli kredyt rachunek i przekazują na niego dwie, trzy pensje a potem zamykają rachunek a potem znowu korzystają ze starego konta, zaznaczam że jest to możliwe wyłącznie tylko wtedy gdy w regulaminie nie ma wymogu przekazywania pensji na rachunek w tym banku.   Myślę, że przedstawiłem sprawę w jasny i czytelny sposób i wyjaśniłem o co w ty wszystkim w ogóle chodzi, natomiast co do samej decyzji czy zakładać takie konto czy nie to uważam, że każdy potencjalny kredytobiorca powinien sam wszystko przeliczyć i wybrać to co jest dla niego finansowo korzystniejsze a przecież to jest najważniejsze. Pamiętajmy każdy bank uważa, że oferuje najlepsze kredyty i stosuje rożne sztuczki aby ukryć to co jest dla nas nie korzystne, dlatego zawsze dokładnie czytajmy regulamin kredytu i nie bójmy się pytać pracowników banku o to co wydaje nam się dziwne lub czego nie rozumiemy w jego zapisie a na pewno uda się wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Pożyczki przez internet

black-and-white-1282290__340Wielu Polaków mieszkających w UK nieraz zastanawia się skąd szybko pożyczyć trochę gotówki. Powody tego mogą być różne: nagła awaria samochodu, nieoczekiwane wydatki domowe lub spóźniający się z wypłatą szef. Często nie chcemy w nasze problemy finansowe wtajemniczać krewnych i znajomych, bo najłatwiej stracić przyjaciół pożyczając od nich pieniądze. W przypadku niewielkich pożyczek, rzędu kilkuset funtów, wiekszość banków odeśle nas z kwitkiem, nie są bowiem one zainteresowane pożyczaniem tak drobnych kwot. Rozwiązaniem są liczne firmy oferujące pożyczki przez internet. Zazwyczaj na pożyczkę taką mogą zakwalifikować się osoby posiadające stałe zatrudnienie i miejsce zamieszkania w UK. Trzeba również posiadać konto bankowe w UK oraz telefon komórkowy. Naturalnie trzeba mieć również ukończony osiemnasty rok życia. Historia kredytowa nie ma większego znaczenia. Sama pożyczka zazwyczaj jest zwracana przy kolejnej wypłacie, jednak po spłaceniu pierwszej pożyczki przy następnej okazji formalności ograniczone są do minimum.  W Wielkiej Brytanii istnieje co najmniej kilkadziesiąt firm oferujących tego typu pożyczki online. Co istotne, w większości wypadków nie potrzeba podpisywać żadnych dokumentów ani nawet wychodzić z domu. Należy jedynie wypełnić aplikacje na stronie internetowej danej firmy, gdzie znajdują się pytania dotyczące naszego adresu, danych osobistych, zatrudnienia oraz konta bankowego. Akceptacja wniosku następuje najczęsciej tego samego dnia, a pieniądze mogą znaleźć się na naszym koncie w przeciągu jednego dnia roboczego.  Naturalnie, pożyczki tego typu nie powinny być używane do zaspokajania długotrwałych potrzeb finansowych, ponieważ oprocentowanie w skali roku jest relatywnie wysokie. Niemniej jednak pożyczka przez internet może być ostatnią deską ratunki w przypadku, gdy zabrakło nam do pierwszego.